Ngày nay, do chi phí các phán quyết của bồi thẩm đoàn cao nên nhiều chuyên gia đang tìm cách bảo vệ tài sản cá nhân của họ khỏi những hành động phi pháp và tiêu cực. Ví dụ: nếu bạn là một chuyên gia chăm sóc sức khỏe và sở hữu một ngôi nhà, một chiếc xe hơi hoặc một danh mục đầu tư chứng khoán, thì việc bảo vệ tài sản của bạn trước các vụ kiện tụng pháp luật là rất cần thiết. Tin tốt là việc có một kế hoạch tài chính hợp lý có thể bảo vệ giá trị tài sản ròng cá nhân khỏi mối đe dọa kiện tụng trong dài hạn. Kế hoạch quản lý tài sản thông minh toàn diện cũng có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn khác, có thể bao gồm lập kế hoạch giáo dục trẻ em, đảm bảo nghỉ hưu thoải mái cho bạn và bạn đời của bạn, đồng thời giảm thiểu thuế tài sản cho những người thừa kế của bạn. Mặc dù có một số lời khuyên là bạn nên tìm kiếm ý kiến chuyên môn từ các công ty pháp lý chuyên nghiệp, như tiểu bang Wyoming, nhưng khi lập kế hoạch bảo vệ tài sản, bạn nên ghi nhớ 4 điều sau.

1. Có một ý tưởng để bảo vệ tài sản

Không bao giờ đưa ra quyết định một cách vội vàng, đặc biệt là về việc bảo vệ tài sản của bạn. Hãy cố gắng tìm hiểu những thứ liên quan và cái giá mà bạn chắc chắn phải trả. Hãy lưu ý rằng:

• Một kế hoạch tài chính có tổ chức tốt ngăn ngừa việc tố tụng.
• Bảo vệ tài sản tốt sẽ không làm bạn tốn kém.
• Một người quản lý tài sản có kinh nghiệm có thể giúp bạn có một cách tiếp cận đầy đủ hơn để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.

Hãy bắt đầu với những điều cơ bản, có 3 cấp độ bảo vệ tài sản. Đầu tiên là đầu tư vào những tài sản có thể được bảo vệ một cách tự động chống lại các vụ kiện tụng ở hầu hết các tiểu bang. Ví dụ như nhà của bạn, các tài khoản hưu trí hợp lệ, các khoản tiền thường niên và giá trị tính bằng tiền của chính sách đời sống. Cấp độ thứ 2 là tạo ra quỹ ủy thác đầu tư và các công ty mà loại bỏ tài sản khỏi sở hữu cá nhân của bạn. Cấp độ thứ 3 là tạo tài sản cá nhân ở các khu vực pháp lý khác nhau khiến mọi người gặp khó khăn hơn trong việc đặt đặc quyền trên tài sản của bạn thông qua một vụ kiện.

Đối với các bác sĩ, một xuất phát điểm tốt là để đơn giản áp dụng cấp độ đầu tiên của sự bảo vệ tài sản - lấy ra được phần lớn các khoản đầu tư vào tài sản tự động bảo vệ từ các vụ kiện tụng ở hầu hết các trạng thái. Nhiều chuyên gia sức khỏe không nhìn ra được những chiến thuật đơn giản này:

• Căn nhà của bạn. Một phần thuộc sở hữu của bạn thường được miễn truy tố ở hầu hết các bang. Ở Arizona, ví dụ, có đến $ 150,000 vốn cổ phần được miễn khỏi các hành động pháp lý.^[1] Texas và Florida đề nghị mức cổ phần không giới hạn đối với nhà ở.^[2] Một khi bạn khiến cổ phiếu của khối tài sản cần được bảo vệ tăng kịch trần, có thể bạn sẽ muốn quan tâm đến việc duy trì khoản vay thế chấp. Nguyên đơn của một vụ kiện sẽ không chỉ quan tâm đến khối tài sản nợ của bạn.
• Khoản lương hưu. Khoản tiền cất trong ERISA (Employee Retirement Income Security Act)-tài khoản lương hưu hợp lệ, chẳng hạn như Chương trình Quy Định Lợi Tức hay Quỹ Hưu 401(k), hầu như đều được miễn truy tố, vì vậy việc tối đa hóa khoản đóng góp hằng năm cho các quỹ trên là hợp lý. Điều này không chỉ có ích trong việc bảo vệ tài sản, mà còn thu được lợi ích từ khoản tiền tiết kiệm từ thuế, giúp tăng thêm vốn của bạn. Những kế hoạch lương hưu không chuyên, như  Chương trình phúc lợi trả sau, cũng có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu quản lý tài sản. Kế hoạch không chuyên cần được bảo vệ khỏi sự truy tố, cũng như những lợi ích đặc biệt chỉ dành cho các chủ doanh nghiệp có thu nhập cao và người làm công.
• Tiền trợ cấp bị trì hoãn hằng năm. Khoản tiền trợ cấp bị trì hoãn được hình dung như khoản tiền để dành ngày hôm nay dự phòng cho tương lai, thường là cho việc nghỉ hưu. Nếu bạn không bắt đầu việc phân bổ nguồn tiền trợ cấp trì hoãn hằng năm, thì giá trị của hợp đồng trợ cấp của bạn hầu như sẽ được miễn truy tố. Nhằm củng cố thêm việc bảo hộ tài sản, các khoản trợ cấp có thể giúp các khoản thu thêm từ các nguồn khác cho hưu trí, chẳng hạn như phúc lợi xã hội hay rút tiền từ quỹ Hưu trí Cá nhân hay Quỹ 401 (k) của bạn.
• Hoạch định giá trị tích lũy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Một khi bạn nắm giữ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được hơn hai năm, giá trị tích lũy hợp đồng hầu như miễn nhiễm khỏi việc bị kiện cáo ở hầu hết các quốc gia. Hơn nữa, giá trị tích lũy hợp đồng của tờ đơn bảo hiểm nhân thọ thường được tiếp cận thông qua các khoản tiền rút ra hay các khoản cho vay miễn thuế của hưu trí, những khoản có thể đặc biệt hấp dẫn nếu các mức thuế tăng lên trong tương lai. Thêm vào đó, hợp đồng bảo hiểm cũng có thể là một phương án hữu ích cho việc chuyển giao tài sản cho thế hệ sau.

2. Những giả thuyết không phải là sự thực

Có nhiều sự hiểu sai xung quanh việc bảo vệ khối tài sản, đặc biệt là giữa các bác sĩ và các chuyên gia sức khỏe nói chung về các chiến lược mang lại sự an tâm thực sự. Đừng để bị ảnh hưởng bởi những gì người khác nghĩ hay những gì họ nghĩ có liên quan đến bạn hay là những điều bạn nên làm. Điều tốt nhất nên làm là tìm kiếm một chuyên gia tư vấn và các lời khuyên giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn.

3. Vạch ra những chiến lược ở tầm cao hơn 

Nếu bạn chỉ mới bắt đầu sự nghiệp, thì cấp độ đầu tiên của việc bảo hộ (đầu tư vào các nguồn tài sản được tự động miễn truy tố) có thể là những gì bạn cần làm ngay bây giờ. Bởi bạn có thể tiến xa hơn trong sự nghiệp và vốn chủ sở hữu cá nhân của bạn tiếp tục tăng, có thể bạn sẽ muốn tìm kiếm những chiến lược ở tầm cao hơn cho việc bảo vệ tài sản, bao gồm tạo ra nhiều sự ủy thác, các công ty, và các công ty trách nhiệm hữu hạn. Thêm vào đó, bạn có thể quan tâm đến việc thành lập các thực thể dưới nhiều đạo luật khác nhau, khiến việc thế chấp tài sản của bạn trở nên khó hơn. Hãy lưu ý rằng các quỹ ủy thác, công ty và LLC (LLC) có thể rất tốn kém để vận hành và duy trì, vì vậy bạn nên khám phá tất cả các tùy chọn với nhóm cố vấn đáng tin cậy của mình trước khi theo đuổi các giải pháp bảo vệ tài sản.

4. Lên một kế hoạch kín đáo chặt chẽ

Những chiến lược bảo vệ tài sản hiệu quả nhất bắt đầu bằng kế hoạch tài chính hợp lý.^[3] Nếu một thẩm phán hoặc tòa án xác định rằng bạn đang cố gắng giấu tài sản của mình với các chủ nợ, họ có thể xóa bỏ trạng thái miễn giảm thuế của các tài sản đó. Ví dụ: nếu bạn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ quan trọng trong thời gian ngắn trước khi phá sản, tòa án có thể xác định rằng bất kỳ tài sản nào liên quan đến các giao dịch "vào phút cuối" thì vẫn đang bị tranh chấp. Sự bảo vệ tốt nhất cho tài sản của bạn là cho thấy rằng bạn có lý do chính đáng bảo vệ tài sản của mình với nhiều lợi ích khác theo cách có ý nghĩa nhất đối với bạn và gia đình trong lâu dài. Trong một tòa án pháp luật, ý định của bạn là chìa khóa. Ý định của bạn để thiết lập tài khoản không thể tránh được các tình huống trách nhiệm pháp lý. Thay vào đó, ý định của bạn nên được kết hợp với kế hoạch tài chính có trách nhiệm và đạo đức, (lập kế hoạch nghỉ hưu thoải mái hoặc chuyển nhượng tài sản cho những người thừa kế của bạn).

Các cách tiếp cận được đề cập ở đây chỉ đơn giản "hãy là những người bắt đầu cuộc trò chuyện" với người quản lý tài sản, luật sư và chuyên gia thuế của bạn. Mỗi chuyên gia có nhu cầu và mục tiêu riêng, vì vậy kế hoạch quản lý và bảo vệ tài sản cá nhân của bạn sẽ được điều chỉnh theo tình huống cụ thể của bạn. Ngoài ra, luật bảo vệ tài sản có thể khác nhau đáng kể giữa các tiểu bang. Chìa khóa để tạo ra một kế hoạch bảo vệ tài sản hiệu quả là bắt đầu ngay bây giờ trước khi bạn cần nó. Bằng cách thiết lập một nhóm các chuyên gia đáng tin cậy, thảo luận về mục tiêu của bạn và xem xét kế hoạch thường xuyên, bạn có thể tạo ra một kế hoạch quản lý tài sản có thể bảo vệ bạn hoàn toàn khỏi những tình huống không lường trước - một kế hoạch giúp bạn cảm thấy tự tin hơn về tương lai tài chính của mình.

Nguồn ảnh bìa: WonHo Sung từ unsplash.com

Tài liệu tham khảo